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    起底“反催收”

    2020/1/16 9:54:59      南方日報      

    看南方調查:起底“反催收”

    起底“反催收”新聞追蹤

    “‘反催收’不僅嚴重干擾社會穩定,還會將極大破壞社會信用?!苯?,第五屆中國消費金融高層論壇在清華大學舉行?;嶸?,由《南方日報》1月3日A11版刊登的《起底“反催收”》所關注的“反催收”灰色產業鏈成為專家學者、行業代表熱議的話題。

    共識

    “反催收”成為行業新風險

    國務院發展研究中心金融研究所研究員王剛認為,“反催收”已經成為金融行業,特別是消費金融行業一個新的風險點——部分借款人通過多種渠道、高頻率投訴金融機構,以達到“逃廢債”的目的,這種行為逐漸職業化、中介化、標準化。

    王剛對此表示擔憂:“‘反催收’已經嚴重影響消費金融業務的正???,進一步來說,還會對社會信用體系造成非常負面的影響?!?/p>

    對此,機構深有感觸。馬上消費金融公司總經理助理胡偉說,消費金融公司深受“反催收”困擾,催收變得極具挑戰性。信也科技聯席CEO章峰也表示認同,“反催收”已經對公司業務造成影響,部分用戶通過惡性投訴等方式意圖減免利息乃至免除借款。

    “監管部門面臨大量的借款人投訴時,很難判斷哪些是惡意投訴,因此有時會誤判打壓正常催收行為?!閉路逅?。

    聲音

    建立小額信貸催收體系

    面對“反催收”亂象愈演愈烈,監管應該如何治理?

    王剛指出,國內債務催收行業在防范化解金融風險中發揮著無可替代的作用,但目前國內催收行業仍未有可供遵循的法律。因此,監管部門應規范債務催收行業,制定規章制度,具體規定催收人員的業務范圍、從業資格、行為準則,為行業秩序奠定基礎。在制定規則的過程中,還需平衡債權人和債務人的合法權益。

    多家消費金融公司負責人現場呼吁,應該針對線上小額信貸業務的催收業務給予更加完善的支持。盛銀消費金融總經理王劍稱,線上小額貸款用戶遍布全國各地,現有法律體系難以支撐催收?!拔頤?9.99%的業務單筆低于2萬元?!閉路逅?,應該建立支持線上小額分散貸款催收的體系。

    南方日報記者 陳穎 實習生 黃越越 發自北京


    “停掉高額違約金、利息”“減少還款金”“?;た突S嘧什薄饈鞘裁囪摹敖?

    起底“反催收”《南方日報》1月3日A11版

    “如何清理債務?加微信,入群手把手教你全套‘反催收’技巧?!比漲?,正因一筆信用卡逾期焦頭爛額的龔莉被精準地投放了一條微信,從此她闖入了一個新的“江湖”。

    在這個“江湖”里,有和她一樣因為欠債而焦慮的人、有想方設法“??謐印?指到容易發放貸款的機構或平臺上申請貸款)不還債的“老賴”,還有一批自稱專門提供服務的專業組織。大家目標一致:躲避欠款催收,想辦法免除欠款或利息。

    然而,被美化為欠款人“上岸最后一根浮木”的這項服務,實際上風險不小,且已對正常的金融秩序造成干擾。近日,華南的某股份制銀行資產管理部的伍銘收到16份來自全國多個監管部門轉發來的投訴信,這些投訴信所涉及的持卡人分布在全國的不同地方,逾期時間也有所不同,但根據郵戳顯示,都出自沈陽同一個郵局,不僅投訴信內容完全一致,就連錯別字都是一樣。這,究竟是怎么回事?

    筆者發現,幫“老賴”延期還款、減免逾期息費已經悄然形成一個灰色產業鏈——在線下及各類社交、電商平臺上,一些宣稱可以幫助客戶“停掉高額違約金、利息”“減少還款金”,甚至“?;た突S嘧什?,不被強拍、低拍”的公司或團隊,收取10%—70%的費用,有中介甚至以此為生意。

    這個“江湖”,叫“反催收”。

    ●南方日報記者 陳穎 黎華聯 實習生 黃越越

    套路

    “反催收”招術:投訴、耍賴、扮弱勢

    回想起去年2月份的一場遭遇,廣州某律師事務所的胡廣(化名)至今仍感到恐懼。作為一名代理律師,他受托為某銀行到肇慶進行一場常規債務催收,沒想到卻遭遇了一場暴力“反催收”,通過實時監控錄像發現胡廣被群毆的同事第一時間報警?!懊娑躍?,債務人卻以‘暴力催收’為由反誣?!碧鈣鵡譴臥庥?,胡廣心有余悸:“還好有隨身攜帶的記錄儀作為證據,要不就栽了”。

    被影響的,還有金融機構。對伍銘來說,去年以來,有組織的專業“反催收”已經影響到了信用卡催收工作的開展?!耙蛭喙芏雜誚鶉諢褂型端囈餼雎實目己艘?,銀行對于此類投訴都有著很大的壓力?!蔽槊?,類似的各種通過惡性投訴、惡性起訴以達到免除利息或延期還款的例子從2018年開始出現,但在2019年激增,幾乎翻了一倍。在多次處理類似案件后,伍銘所在的銀行得出一個判斷:“‘反催收’已經形成所謂聯盟,有組織、有計劃、有套路地通過激化債務人與催收團隊、金融機構的矛盾,從而達到減免利息、延長債務期限、減少還款金額的目的,甚至要求賠償各種費用等”。

    筆者以“反催收”作為關鍵詞進行搜索,出現大量的QQ群、微信公眾號和網帖。在以20元—50元不等付費進入多個“反催收”教程群后,筆者發現,這些群里少則幾十人,多則數百人,聚集的均為網貸、信用卡或者消費金融公司的逾期者,甚至部分群專門針對某家銀行或者某類網貸平臺逾期者成立。群友愿意付費入群背后的動機一致——尋找“反催收”的辦法,以期不還或者少還機構的借款。

    筆者“潛伏”群中觀察,此類“反催收聯盟”收費群已經形成一定惡性投訴套路,套路就是三個詞——投訴、耍賴、扮弱勢。在一個QQ群中,筆者看到,組建該群并進行收費的“群主”是眾人的導師,他不僅在線指點群友如何應對催收,更掌握了一套“反催收”的套路?!拔以艙餉純腹?,現在總結成為經驗分享給更多人?!弊魑桓觥襖俠怠?,這曾是他對抗催收的方式,如今成為他的生財之道。

    投訴,是指惡性投訴。如讓逾期客戶制造噱頭,通過威逼方式要求銀行從寬處理,達到減免費用、寬限還款等目的。此外,他們還指導逾期客戶通過借助貼吧、微博等公眾網絡平臺,將逾期客戶的投訴材料廣為傳播,以制造聲勢,或引導逾期客戶向監管機構施壓,升級投訴。耍賴,則是拖延抵賴拒不還款,甚至還有可能找著機會誣告機構。扮弱勢,是指假裝弱勢群體,偽造貧困證明、病歷證明、薪資收入證明、住院繳費清單等,從金融機構處獲得息費的減免。

    抽傭

    從看“新口子”到“逃廢債”,傭金10%—70%

    在閑魚、抖音、貼吧、QQ群等各類線上電商、社交平臺,均有商家宣稱可以提供幫助客戶“退息”“停掉高額違約金、利息”“減少還款金額”,甚至“?;た突S嘧什?,不被強拍、低拍”等服務。

    筆者以信用卡逾期者的身份與多家公司進行咨詢。一家名為“債務管理”公司聲稱,可以為全國范圍內的客戶追回信用卡罰息,包括“信用卡3年內產生的逾期違約金、最低還款產生的利息等等”?!爸灰愕男龐每揮斜歡辰?,我們就能幫你都追回罰息?!備霉疽幻滴裨備嫠弒收?,需要收取免除利息的30%作為服務費用。

    另一名自稱可以為債務人提供和金融機構協商還款服務的業務員高某向筆者舉例,以某銀行卡為例,若出現8萬元逾期,3個月本息共計需要還款10萬元?!叭艨突ё約赫乙薪行?,一般分5年需還款18萬元。但若委托我們進行談判,可以分5年還款僅8萬元?!備吣辰檣?,該公司可以為用戶省下將近10萬元,但用戶需提前交納10%,即1萬元的費用。當筆者追問成功概率有多大時,高某稱“總之我們有辦法?!痹詬霉鏡男牧現?,筆者看到該公司宣稱可代理14家全國性銀行及地方性銀行,并承諾提交資料5天—45天之后即可與銀行達成減免利息和違約金或者延期還款的方案。

    “目前傭金行價在10%—70%,視具體情況定?!畢杏鉇PP上一名“反催收”中介告訴筆者,收費較高的“反催收”業務甚至可以幫借款人提供從獲得“新口子”到“逃廢債”的一條龍服務。所謂“新口子”,是最新的容易申請到貸款的金融機構或者網貸平臺名單。而“逃廢債”則是故意不盡力不還債。最極端的反催收,反催收人員從幫助借款人騙貸介入,最終協助借款人逃脫債務,這種情況的收費最高達到70%。

    在不少“反催收”群及網帖中,筆者留意到,一些借款人甚至會付費查看“新口子”名單,利用銀行信用卡、網貸平臺等能借錢的地方進行騙貸。

    除了上述方式和所謂減免費用、延期分期等業務收取傭金,“反催收”產業鏈里還有專門銷售“防爆通訊錄”服務,以逃避債務過程中的催收電話。在閑魚APP上,筆者看到此類服務定價從數十元到數百元不等。

    誘惑

    貼出各類“成功”案例 宣稱月入50萬元

    “招合伙人,0元做代理?!痹諳杏鉇PP上,一名號稱從事“債務整理”公司的業務員正在招代理。通過其留下的聯系方式,筆者以“兼職者”身份通過微信進行應聘。該業務員告訴筆者,只要介紹業務,即可成為其代理,每筆業務可以收取5%—8%不等的提成?!耙滴衲芰η康拇碇薪樵率杖肟梢猿?0萬元?!備靡滴裨幣宰雜?、高薪吸引筆者加入。在其微信朋友圈,筆者看到,其每天貼出各類成功“反催收”的案例,以吸引更多代理加入。而當筆者稱自己不懂“反催收”方式難以勝任時,上述業務員讓筆者不必擔心:“其他的事都有專業的人做,你只要攬客就好?!?/span>

    筆者調查發現,“反催收”的代理人也已經不再單打獨斗,而是漸漸組織化、規?;??;弦患乙鋅退卟棵鷗涸鶉爍嫠弒收?,經過多次和“反催收”組織“交手”后,他們發現“反催收聯盟”既有個人“組團”運作,也有“公司化”運營的組織。

    一個明顯的趨勢是此類“反催收”已經開始以商務咨詢、法律咨詢、網絡科技信息等名義成立公司,進行公司化運作。據該行監測,此類公司在遼寧、上海、江蘇、廣西、湖北等地均已出現。部分公司不僅上線了官網,甚至還通過抖音等短視頻平臺、新媒體平臺開通了自媒體號,進行網絡直播或者發文章吸引粉絲,這些公司往往以利息過高為由,號召借款人拖欠債務。

    “部分公司甚至存在‘狡兔多窟’嫌疑?!蔽槊嫠弒收?,去年7月份,一家沈陽的法律咨詢公司聯系到該行,稱同時為10多名欠款人申請60萬元以上的分期還款。該行在進一步調查中發現,該公司部分高管與多家咨詢類公司高管重疊,而其中就有在其他“反催收”案例中協助其他欠款人進行“反催收”的代理人。

    筆者“潛伏”其中發現,這類公司往往有專門攬客的業務員,專門研究各家銀行、網貸、消費金融公司及金融監管部門投訴規則的法律人士,擅長網絡數據分析的管理人員,甚至還有各類專門幫助債務人“出場”處理問題的社會人士。部分公司通過發展代理,甚至通過違規違法購買部分網貸或者金融機構的逾期人員名單以實現精準獲客。

    訛詐

    “把事情搞大”提高“反催收”成功率

    筆者與多名“反催收”代理人接觸后發現,除了“老賴”外,不少“反催收”代理人甚至此前就從事暴力催收業務,但隨著去年以來監管部門重拳打擊暴力催收,他們轉而進入“反催收”領域,利用欠款人對催收恐懼心理,將原來催收辦法反其道運用到“反催收”中來。

    為了提高“反催收”成功率,部分“反催收”聯盟更是慫恿欠款人用不光彩方式以求達到目的。一名“反催收”專業人士告訴筆者,除了常規地通過幫助欠款人通過“把事情搞大”進行惡性投訴外,他們還會暗示或者直接幫助欠款人通過假病歷證明、貧困證明等方式以獲得更大勝算,甚至部分“反催收”代理還會制造假法院傳票等方式反誣銀行。

    廣東某銀行信用卡中心就曾遭遇類似的“反催收”?!拔頤鞘盞郊喙芡端咝懦?,我們的委外催收公司向客戶發送假法院傳票進行催收。但對該客戶的催收我們公司根本就還沒啟動,更不存在偽造法院傳票的事情?!本環韃?,該銀行發現所謂的法院傳票實際上是欠款人自己通過PS方式制作而成,但卻反過來誣陷為銀行所為。該銀行在調查中發現,該欠款人此前已通過類似方式在其他銀行得手了,已經成為職業化的訛詐式“反催收”。

    陷阱

    利用信息不對稱“狩獵”債務人

    一直關注“反催收”業務的廣州互聯網金融協會會長方頌告訴筆者,“反催收”業務的形成與個人信貸消費的發展分不開。隨著個人信貸消費的普及,因個人信貸出現逾期的人群也有所增加。部分網貸或者信用卡逾期者面對不正規催收公司的電話騷擾、偽造法院傳票律師函、恐嚇威脅等催收手段,在QQ、微信群、百度貼吧等平臺組成“反催收聯盟”,相互傳授反暴力催收的經驗。但慢慢地不少人也摸出了催收的一些規律和門道,“反催收”逐漸變異,部分團體或公司以惡性投訴方式進行套利。

    潛伏在“反催收”群中,筆者發現,對于不少負債累累的借款人來說,以10%的手續費達到免除息費、延長還款期限等的“反催收”,看似誘人的以小博大之舉,甚至有人視為“上岸”的“最后一根稻草”。

    但在筆者調查的多個債務人案例中,成功率不如“反催收”人士宣揚的高。與此同時,在產業鏈的各個環節多為不具備合法營業資質的灰色組織,他們針對欠款人急于解除債務困局的心理,利用信息不對稱對債務人進行“狩獵”,債務人往往是飲鴆止渴,不僅達不到減免債務的目的,還容易陷入其他陷阱。

    隱患

    “碰瓷”不成留污點,更有遭反向敲詐勒索風險

    調查中,多名“反催收”人士向筆者道出“反催收”服務的另一種真相——“防爆通訊錄”“催收秘籍”等手段往往對債務清償并無作用,本身就是騙局,增加了債務人額外的經濟負擔。

    用“把事情鬧大”或者“碰瓷”的方式,從而以小博大的成功概率取決于催收過程中是否合規以及機構的應對策略。筆者從多家銀行獲悉,目前部分“反催收”公司通過不斷與銀行打官司的方式,完成客戶委托。如一家在“反催收”圈內頗有名氣的沈陽公司,當筆者以該司的名字在中國裁判文書網上搜索發現,該司多名員工都曾為多起信用卡糾紛、民間借貸糾紛的委托訴訟代理人,將銀行告上法庭,但絕大多數案件均被法院判決敗訴或主動撤訴。

    伍銘曾作為銀行委托代理人參與多起信用卡糾紛訴訟。他說,一旦銀行勝訴,法院判決所有本金、利息、費用合法有效,則債務人必須履行相應的義務?!叭綣袢嗣揮兄蔥蟹ㄔ旱吶芯?,將會被納入了‘失信被執行人’名單庫,也即俗稱的‘老賴庫’黑名單?!蔽槊銜?,拖延債務的處理時間,往往耽誤了正常的處理流程,這種行為還將導致消費者須承擔更多的逾期滯納金及罰息,容易留下信用污點,甚至被列入失信被執行人名單。

    廣東中漢律師事務所行政副主任何偉峰提醒,更大的風險還在于,“碰瓷”金融機構失敗的情況下,部分“反催收”公司甚至以債務人的隱私反向敲詐勒索債務人,更是得不償失。

    多位律師在接受采訪時提到,“反催收”組織多為不具備合法營業資質的灰色組織,通過“反催收”從中牟利,則涉及非法經營。方頌指出,“反催收”公司并沒有相關牌照,屬于非法經營,同時運作過程中往往通過威脅金融機構、類金融機構等經濟組織獲利,容易涉非法占有或敲詐勒索。廣東合邦律師事務所律師肖錦陽指出,某些“反催收”組織采用了惡意投訴等非常規手段達到逃廢債目的,甚至有些已經踩了“紅線”涉嫌非法經營,損害商業信譽、商品聲譽,合同詐騙、信用卡詐騙共犯等刑事犯罪。

    “反催收聯盟”的日益猖獗已引起了監管的注意。2019年9月2日,廣東銀保監局發布了風險提示稱,通過虛構消費者身份取得代理資格,代理消費者“處置”與銀行的信用卡債務,這種行為不僅擾亂消費者還款計劃,而且嚴重損害了消費者合法權益。

    兩個月“反催收”江湖調查,筆者看到,有些人一開始是因為遭遇暴力催收前來尋找“上岸”辦法,但這個“江湖”因為存在套利空間,已經讓一些人“上癮”了,并以此為職業?!胺創呤鍘苯喚黿諒伊蘇5慕鶉謚刃?,也讓有些人在“老賴”的這條路上越走越遠。

    (編輯:gifberg)
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